Mục tiêu: Ngừng phát sinh phí phạt, phục hồi kỷ luật trả nợ và đưa khoản vay về quỹ đạo bền vững theo đúng quy định.
1) Hiểu nhanh về “quá hạn” & “nhóm nợ” #
- Quá hạn: không thanh toán đúng kỳ hạn theo hợp đồng (gốc/lãi/phí).
- Nhóm nợ: tổ chức cho vay xếp hạng rủi ro theo lịch sử trả nợ; nợ nhóm 3–5 thường bị coi là nợ xấu.
- Hệ quả: lãi phạt, phí, bị từ chối vay mới, điểm tín dụng giảm; thông tin tiêu cực lưu trong báo cáo tín dụng nhiều năm.
2) Kế hoạch 3 giai đoạn (0–7 ngày | 8–30 ngày | 31–90 ngày) #
Giai đoạn 1: 0–7 ngày – “Cấp cứu dòng tiền” #
- Dừng chảy máu: khóa chi tiêu không thiết yếu 100%.
- Liên hệ ngay bên cho vay (qua hotline/ứng dụng/chi nhánh) để báo tình trạng và đặt lịch làm việc.
- Nộp tối thiểu: trả được bao nhiêu trả bấy nhiêu để giảm lãi phạt & dừng chuyển nhóm nợ xấu hơn.
- Tập hợp chứng từ: sao kê 3–6 tháng, hợp đồng lao động/hộ kinh doanh, chứng minh thu nhập, hóa đơn chi phí bắt buộc.
Giai đoạn 2: 8–30 ngày – “Đàm phán & tái cơ cấu” #
- Đánh giá khả năng trả nợ thực tế: lập bảng dòng tiền 12 tháng (mẫu ở Bài 9).
- Đề nghị phương án với bên cho vay (một hoặc kết hợp):
- Giãn nợ: kéo dài kỳ hạn, giảm số tiền trả mỗi tháng.
- Ân hạn gốc/giảm lãi tạm thời trong 1–3 kỳ.
- Cơ cấu lại kỳ trả (đổi ngày thu phù hợp chu kỳ thu nhập).
- Hợp nhất dư nợ (nếu cùng một tổ chức cho vay).
- Viết giải trình ngắn gọn: nguyên nhân khách quan/chủ quan, kế hoạch khắc phục, mốc thời gian.
- Ký phụ lục: chỉ chấp thuận phương án bằng văn bản/hợp đồng; kiểm tra kỹ lãi/phí phát sinh.
Giai đoạn 3: 31–90 ngày – “Ổn định & phục hồi điểm tín dụng” #
- Tuân thủ tuyệt đối lịch trả mới; bật nhắc lịch + thanh toán tự động.
- Tăng số dư bình quân tài khoản nhận lương/kinh doanh.
- Giảm dư nợ thẻ xuống <30% hạn mức trong 1–2 kỳ liên tiếp.
- Không mở khoản vay mới cho đến khi hồ sơ ổn định.
3) Bộ hồ sơ tối thiểu khi xin tái cơ cấu #
- Giấy tờ nhân thân: CCCD, sổ hộ khẩu/tạm trú (nếu cần).
- Chứng minh thu nhập: sao kê lương 6–12 tháng; HĐLĐ/bảng lương; với hộ kinh doanh: đăng ký kinh doanh, tờ khai/biên lai thuế, sổ sách.
- Chứng từ lý do khó khăn: bệnh tật, mất việc, hợp đồng bị hủy, hóa đơn bất khả kháng…
- Bảng dòng tiền 12 tháng + kế hoạch trả nợ sau cơ cấu.
4) Kịch bản đàm thoại (mẫu ngắn) #
“Tôi là …, số hợp đồng … Hiện tôi bị giảm thu nhập 30% do … Tôi đề nghị phương án giãn nợ 12 tháng và ân hạn gốc 2 kỳ, vẫn thanh toán đầy đủ lãi theo lịch. Tôi đã chuẩn bị sao kê, HĐLĐ và bảng dòng tiền 12 tháng. Xin hẹn lịch làm việc và nhận danh sách giấy tờ cần nộp.”
5) Lưu ý pháp lý & rủi ro cần tránh #
- Không thỏa thuận miệng: mọi thay đổi phải có phụ lục hợp đồng/thông báo chính thức.
- Không chuyển tiền cho bên thứ ba hứa “xóa nợ/đóng nợ xấu” — nguy cơ lừa đảo.
- Đọc kỹ lãi/phí cơ cấu, cách tính lãi phạt, phí trả nợ trước hạn (nếu có).
- Bảo mật dữ liệu: chỉ cung cấp hồ sơ cho kênh chính thức.
- Trung thực về dòng tiền; kê khai sai có thể khiến hồ sơ bị chấm điểm rủi ro cao hơn về sau.
6) 7 lỗi thường gặp làm tình hình xấu đi #
- Né liên lạc → bị chuyển nhóm nợ nhanh hơn.
- Trả “nhỏ giọt” thiếu kế hoạch → vẫn phạt cao.
- Mở thêm khoản vay “đắp vào” → vòng xoáy nợ.
- Tin dịch vụ “xóa nợ xấu” → mất tiền, lộ dữ liệu.
- Không có bảng dòng tiền → đàm phán thiếu căn cứ.
- Ký phụ lục mà không đọc điều khoản lãi/phí.
- Không bật tự động nhắc/thu → tái diễn quá hạn.
7) Checklist hành động nhanh #
- Gọi ngay cho bên cho vay, đặt lịch làm việc trong 48 giờ.
- Trả được bao nhiêu trả bấy nhiêu để giảm lãi phạt.
- Chuẩn bị hồ sơ + bảng dòng tiền 12 tháng.
- Đề nghị phương án cơ cấu cụ thể (giãn nợ/ân hạn/đổi ngày thu).
- Ký phụ lục chính thức; bật nhắc lịch & trả tự động.
Hành động tiếp theo:
Tạo bảng dòng tiền 12 tháng (dùng mẫu ở Bài 9), soạn thư giải trình 1 trang và đặt lịch làm việc với bên cho vay trong 48 giờ tới.
