Mục tiêu: Có đủ bảo vệ thu nhập và chi phí y tế lớn, không thừa quyền lợi, không lãng phí phí.
1) Xác định nhu cầu bảo vệ (3 bước) #
- Người phụ thuộc: vợ/chồng, con nhỏ, cha mẹ… cần bạn chu cấp bao lâu?
- Khoản phải trả: vay mua nhà/xe, học phí con, chi phí sinh hoạt tối thiểu.
- Tài sản sẵn có: quỹ khẩn cấp, tiết kiệm, bảo hiểm đã có.
Mức bảo vệ gợi ý (nhân thọ):
– Cách nhanh: 5–10 năm thu nhập của người trụ cột.
– Cách chi tiết: Tổng nợ còn lại + chi tiêu tối thiểu × số năm cần chu cấp + học phí con – tài sản sẵn có.
2) Chọn loại bảo hiểm nhân thọ theo mục tiêu #
- Bảo vệ thuần (tử kỳ): phí thấp, tập trung bảo vệ, phù hợp nuôi con/đang trả nợ.
- Hỗn hợp/trọn đời/liên kết…: có thành phần tiết kiệm/đầu tư; chỉ cân nhắc khi bạn đã đủ bảo vệ thuần và hiểu rõ phí/giá trị hoàn lại.
Nguyên tắc: nếu mục tiêu là bảo vệ, ưu tiên gói thuần bảo vệ, kỳ hạn phủ trùm giai đoạn rủi ro cao (đến khi con tự lập/không còn nợ).
3) Bảo hiểm sức khỏe: mua phần nào là “đủ”? #
- Nội trú: chi phí nằm viện, phẫu thuật, giường bệnh; chọn hạn mức theo ngày/năm đáp ứng bệnh viện bạn muốn điều trị.
- Ngoại trú: khám – thuốc – xét nghiệm; nên có nhưng hạn mức nhỏ hơn nội trú.
- Thai sản: chỉ mua khi có kế hoạch sinh nở, chú ý thời gian chờ.
- Nha khoa: chỉ là “tiện ích”, cân nhắc sau cùng.
4 câu hỏi mấu chốt khi chọn gói sức khỏe
- Hạn mức mỗi năm là bao nhiêu?
- Bảo lãnh viện phí ở những bệnh viện nào?
- Thời gian chờ và loại trừ cụ thể? (bệnh sẵn có, bệnh đặc biệt…)
- Đồng chi trả/miễn thường ra sao? (bạn tự trả một phần nhỏ để giảm phí)
4) Tỉ lệ phí “vừa đủ” #
- Tổng phí bảo hiểm gia đình (nhân thọ + sức khỏe) ≈ 5–10% thu nhập hộ gia đình.
- Nếu vượt khung này, giảm bớt quyền lợi phụ, giữ mạch chính: tử kỳ + nội trú.
5) Quy trình mua – 6 bước gọn #
- Liệt kê nhu cầu (mục 1), tính mức bảo vệ.
- Chọn tử kỳ cho người trụ cột; kỳ hạn > thời gian còn trả nợ/nuôi con.
- Chọn sức khỏe nội trú có bảo lãnh tại bệnh viện mong muốn.
- Thêm ngoại trú/thai sản nếu thực sự cần.
- So sánh phí – hạn mức – loại trừ 2–3 nhà cung cấp.
- Khai trung thực; lưu bản mềm hợp đồng, thẻ/bảo lãnh, hotline bồi thường.
6) Sai lầm thường gặp #
- Trộn quá nhiều quyền lợi phụ → phí cao mà mức bảo vệ chính lại thấp.
- Mua cho trẻ trước, quên người trụ cột.
- Không đọc thời gian chờ/loại trừ, đến lúc bồi thường mới vướng.
Hành động tiếp theo:
Viết 1 trang “bản đồ bảo vệ” gia đình: ai là trụ cột, mức bảo vệ cần, gói đang có, phần thiếu → đặt lịch bổ sung trong tháng này.
