Mục tiêu: Chuẩn bị bộ hồ sơ rõ ràng, đủ và thuyết phục để tăng tỷ lệ duyệt và giảm lãi suất.
1) Nguyên tắc cốt lõi #
- Rõ mục đích: vay để làm gì, chi ở đâu, lộ trình giải ngân như thế nào.
- Chứng minh được trả nợ: dòng tiền vào ra, thu nhập ổn định, dự phòng rủi ro.
- Minh bạch: giấy tờ hợp lệ, trùng khớp thông tin, số liệu nhất quán.
2) Bộ giấy tờ chuẩn (tùy trường hợp có thể bổ sung) #
Nhân thân:
- Căn cước gắn chip; giấy xác nhận tình trạng hôn nhân/đăng ký kết hôn; hộ khẩu/tạm trú (nếu cần).
Chứng minh thu nhập:
- Người làm công: hợp đồng lao động; sao kê lương 6–12 tháng; bảng lương/phiếu lương.
- Kinh doanh/hộ kinh doanh: giấy đăng ký; sổ sách/báo cáo thuế; hóa đơn đầu ra–đầu vào; sao kê tài khoản kinh doanh.
- Thu nhập khác: hợp đồng cho thuê (nhà/xe), chứng từ nhận tiền; cổ tức/lãi đầu tư có chứng minh.
Mục đích vay:
- Hợp đồng mua bán/dự toán/sao kê chi phí; báo giá; hợp đồng dịch vụ.
- Kế hoạch sử dụng vốn theo mốc thời gian (giải ngân đợt 1, 2…).
Tài sản bảo đảm (nếu có):
- Giấy chứng nhận nhà đất/đăng ký xe; hồ sơ pháp lý liên quan; hình ảnh, mô tả thực tế.
3) Bảng dòng tiền 12 tháng (mẫu khung) #
- Cột Tháng 1 → Tháng 12.
- Hàng: Thu nhập cố định, Thu nhập khác, Tổng thu; Chi phí cố định, Chi phí biến đổi, Tổng chi; Dư tiền trước trả nợ, Tiền trả nợ hàng tháng, Dư sau trả nợ.
- Mục tiêu: Dư sau trả nợ luôn dương và có vùng đệm cho biến động.
4) Tỉ lệ an toàn nên lưu ý #
- Tổng tiền trả nợ hằng tháng ≤ 35–45% thu nhập ròng hộ gia đình.
- Dư tiền sau trả nợ ≥ 10–20% thu nhập để có biên an toàn.
5) Quy trình nộp hồ sơ — thẩm định — giải ngân (tóm tắt) #
- Tư vấn & sàng lọc: kiểm tra điều kiện cơ bản, hạn mức ước lượng.
- Thu hồ sơ: nộp đủ theo danh sách; ưu tiên file PDF rõ nét + bản giấy khi được yêu cầu.
- Thẩm định: xác minh nhân thân, nơi làm việc/kinh doanh, gọi điện tham chiếu; thẩm định tài sản bảo đảm (nếu có).
- Phê duyệt & đề nghị điều kiện: lãi suất, thời hạn, tài sản bảo đảm, bảo hiểm khoản vay (nếu áp dụng).
- Ký kết & giải ngân: chuyển tiền theo đúng mục đích đã đăng ký.
6) 8 lỗi khiến hồ sơ bị chậm/giảm điểm #
- Mục đích vay mơ hồ, chứng từ “còn thiếu”.
- Số liệu thu nhập – chi tiêu không khớp với sao kê.
- Nợ thẻ cao so với hạn mức hoặc nợ quá hạn gần đây.
- Mở nhiều khoản vay mới trong 3–6 tháng gần đây.
- Tài liệu chụp mờ, không đủ trang, thiếu chữ ký/đóng dấu nơi cần.
- Không thống nhất địa chỉ, số điện thoại, email.
- Bỏ qua phần giải trình cho các giao dịch bất thường.
- Không chuẩn bị phương án dự phòng (bảo hiểm, quỹ khẩn cấp).
7) Cách “đánh bóng” hồ sơ hợp lý (trung thực – minh bạch) #
- Giảm dư nợ thẻ về <30% hạn mức ít nhất 1–2 kỳ trước khi nộp hồ sơ.
- Tăng số dư bình quân tài khoản lương/tài khoản kinh doanh.
- Chuẩn hóa hóa đơn – chứng từ liên quan mục đích vay.
- Giải trình ngắn gọn cho các giao dịch bất thường trong sao kê.
- Nếu cần tài sản bảo đảm: chuẩn bị hồ sơ pháp lý đầy đủ và hình ảnh thực tế.
Hành động tiếp theo:
Tạo bảng dòng tiền 12 tháng, liệt kê danh mục giấy tờ theo nhóm ở mục (2), sắp xếp thành 01 tệp PDF đặt tên rõ ràng để gửi cho bên cho vay khi cần.
